もくじ｜きのう｜あした
| 2010年01月21日(木) | 連帯債務と連帯保証 |
「連帯債務と連帯保証」
この違い、ご存じですか？ご存じですよね。
知らないでローンを組んだ私を笑っていただいてかまいませんよ☆
前回、理解不十分なまま住宅ローンを組んだと書きました。
これから住宅ローンを組む皆さんのために、
今日は恥を捨てて、私の最大のミスをご披露します（笑）
＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊
旦那さん一人の収入では希望額の借入に少々頼りなかったので、
一応フルタイム勤務の正社員である私の収入（少ないけど）も、
合算して審査してもらうことになりました。
結果、めでたく審査に通り、
「主債務者は旦那さん、連帯保証人は私」でローン契約を結びました。
いいんですよ、ちゃんと借りられたから。
でもね…「連帯保証」だとね、損をしているのですよ、私。
そうです！
「住宅ローン控除」です！
＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊
例えば、ある銀行から夫婦の収入合算で２４００万円の借入を行う場合
「連帯債務」の場合
夫も妻もそれぞれ２４００万円全額の債務を負担。
債権者（銀行）は、返済が終わるまでは、
夫にも妻にも、２４００万円を請求できる。
「連帯保証」の場合（夫が主債務者、妻が連帯保証人の場合）
連帯保証人（妻）が主債務者（夫）と連帯して債務を負担。
債権者（銀行）は、主債務者（夫）が返済不能になった場合にのみ、
連帯保証人（妻）に２４００万円を請求できる。
こういう違いがあるわけです。
連帯保証の方が、縛りが軽い…というか、義務が軽い…というか。
でも、せっかく共働きなんだから、
「連帯債務」にしておけば良かったんです。
なぜなら、夫婦共に住宅ローン控除を受けるには、
「連帯債務」でないと適用にならないからです。
そりゃそうですよね。
「住宅ローン控除」は債務のない人からは控除できませんモン。
銀行は債務者にしか「年末残高証明書」を送ってくれませんモン。
でも、金融機関によっては「連帯債務」の取り扱いがない場合もあり、
少し記憶が曖昧なのですが、なぜか私、
最初から近畿ろうきんでは「連帯債務」がないと思い込んでいたんです。
それに「いつまで私が働くか、わかんないし〜♪」と思っていたものですから、
簡単に「連帯保証」で納得していたんです。
でも…ローン実行後に勉強して、
２４００万を収入に応じて割って夫婦別々に借入を行い、
お互いがお互いの連帯保証人になる。
というやり方もある、と知りました…くぅ…遅い！！
もちろん、借入の事務手数料などが２本分必要ですが、よくよく考えてみれば、
夫婦収入合算じゃなきゃ借りられないってことは、
この先ずっと働くことが大前提なわけで、
「いつまで働くか、わかんないし〜♪」とか言ってる場合じゃないってことです。
でも、２００８年３月の私にはそれがわかってなかったの…（笑）
一応、２００８年の年末にローン担当者に電話して、足掻いてみました。
「もしかして連帯債務にできたの？」と聞けば「はい」と言われ、
「なんでそれを最初に教えてくれないんだよ！」という怒りとショックを必死で隠しつつも、
「今からでもできる？」と聞けば「できるけど、また費用がかかるよ」と言われ、
その費用と住宅ローン控除で戻ってくるお金を天秤にかけると…同じくらい。
じゃあ、もういいです…。
旦那さんが働いてくれる限り、私は気分的には楽だし…。
共働きで住宅ローンを組もうと思っている人、
住宅ローン控除を受けるには「連帯債務」ですよ！
ただし、ケースバイケースなので、
くれぐれもしっかりお勉強してから良い方を選んで下さいね！
＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊
